Если исполнение обязательств перед банком становится затруднительным, можно найти способ снижения нагрузки, например, за счет уменьшения процентной ставки. С этой целью можно воспользоваться рефинансированием ипотечных кредитов, потребительских и других. Расскажем, что это за процедура, как происходит оформление и какую выгоду получает заемщик.
Что такое рефинансирование?
Это переоформление одного или нескольких кредитов в своем или другом банке на более выгодных условиях (сниженная процентная ставка, более длительный срок кредитования). По сути рефинансирование является одним из видов кредитов, так как заемщик заключает новый кредитный договор и выплачивает долг в соответствии с указанным в нем графиком платежей. Также возможно объединение до пяти любых кредитов: одного ипотечного и до четырех потребительских или целевых.
Банки редко соглашаются на переоформление кредитов, поэтому нужно обращаться в стороннюю кредитно-финансовую организацию: многие МФО уже запустили подходящие программы. Новый кредитор сразу закроет все предыдущие задолженности. Для него рефинансирование выгодно, так как удается привлекать новых клиентов за счет выгодных условий:
- снижение процентной ставки;
- переоформление до 5 кредитов в единое обязательство;
- составление удобного графика платежей;
- предоставление отсрочки платежа;
- выдача дополнительных средств сверх суммы рефинансируемых кредитов.
В каких ситуациях выгодно оформить рефинансирование
Воспользоваться данной услугой стоит, если:
- нашелся более выгодный займ с меньшей процентной ставкой;
- банк изменил условия обслуживания;
- возникли обстоятельства для переоформления ипотечного кредита на льготных условиях, которые регулярно меняются;
- хочется объединить все обязательства в один займ, чтобы уменьшить общую переплату и не запоминать несколько дат внесения платежей;
- появились трудности с погашением долга, поэтому возникла необходимость в уменьшении размера обязательного платежа или продлении срока кредитования;
- понадобились дополнительные деньги, но это возможно только за счет переоформления действующих кредитов;
- необходимо снять обременение с недвижимости, чтобы погасить долги;
- нужно изменить валюту кредита в связи с ростом курса иностранной валюты.
До обращения в банк за рефинансированием следует оценить все преимущества и недостатки сделки. Следует выяснить, есть ли дополнительные комиссии и плата за переоформление в новом банке, понадобится ли оформлять новый договор страхования и проводить оценку залогового имущества. Также необходимо уточнить у первого кредитора, придется ли платить штраф за досрочное погашение кредита.
Какие преимущества у рефинансирования кредита
С помощью рефинансирования можно избавиться от 1-5 невыгодных займов, в том числе одного ипотечного. Кроме того процедура дает заемщику следующие преимущества:
- теперь нужно отдавать долг не нескольким, а одному банку — благодаря этому не возникнут путаницы с датами внесения платежей;
- новый кредит выдается по сниженной процентной ставки;
- можно уменьшить сумму ежемесячного платежа, продлив срок кредитования;
- возможность получить дополнительные заемные средства, если предоставить новому кредитору залог;
- составление более удобного графика платежей;
- снятие обременения с объекта залога для его дальнейшей продажи.
Есть ли нюансы при рефинансировании ипотеки
Например, в последнее время имеются все тенденции для начала снижения ставок по кредитам. В такой ситуации любой заемщик хочет пересмотреть условия текущего договора. С этой целью можно оформить рефинансирование. Если ставка будет гораздо ниже первоначальной, удастся значительно уменьшить итоговую переплату.
Но перед заключением договора на переоформление ипотеки стоит учесть ряд моментов:
- рефинансирование выгодно только в первой половине срока кредитования — в этот период погашаются в основном проценты, а не тело кредита;
- если переоформлять кредит после выплаты половины суммы даже низкая процентная ставка не покроет затраты на переоформление, оплату нового страхового полиса и оценку недвижимости;
- новая ставка должна быть меньше хотя бы на 2 процентных пункта.
Что дает заемщику оформление рефинансирование через брокера
Финансовый специалист поможет разобраться со всеми нюансами. Он проведет комплексный анализ различных факторов, оценит возможности заемщика, возможные риски, условия залога и страхования. На основе полученных данных он подберет выгодные программы с гарантированным одобрением для выгодного рефинансирования ипотечных, потребительских и любых других кредитов.
