Почему человеку постоянно не хватает денег, даже если он вполне неплохо зарабатывает – один из вечных и животрепещущих вопросов. Ответила на него корреспонденту «Пульса Хакасии» Вера Чернова – ученый, кандидат экономических наук. Она рассказала, как целесообразнее расходовать средства семьи, в том числе с учетом непростой сложившейся экономической ситуации в стране.
По мнению многих экспертов, человек всегда будет недоволен уровнем своего дохода, потому что так устроена его психология. Объясняется это чаще всего тем, что с ростом благосостояния растут потребности (желания). К примеру, пирожные за 50 рублей кажутся уже не такими ароматными и вкусными, как за 150, а крем за 500 рублей совсем не так увлажняет кожу, как за 2000.
«Каждый случай индивидуален. Все зависит от потребностей отдельно взятой семьи, ее членов и искусства ведения домашнего хозяйства. Ведь у всех есть доходы и расходы. Мы ежедневно на что-то тратим. Поэтому первый шаг к эффективному управлению средствами семьи (домашнего хозяйства) – назначить главного «распорядителя» по финансам, который должен быть ответственным и дисциплинированным. В его обязанности входят следующие функции: контроль за движением финансовых потоков, средствами, отложенными на различные цели. К примеру, своевременной оплатой счетов, а также обеспечением всех членов семьи необходимыми товарами и услугами. Причем такое ответственное отношение к деньгам – навык, который не только можно, но и необходимо освоить в любом возрасте.
Следующий лайфхак – с каждой зарплаты откладывайте минимум 10%. Для таких целей можно открыть накопительный счет и переводить деньги сразу после того, как вы получили заработную плату, а если еще и премию, то лучше не затягивать и тоже прямиком отправить ее в том же направлении. Кроме того, банки предлагают различные продукты для этих целей. Думайте о будущем – у вас всегда должен быть неприкосновенный запас (НЗ). Об этом говорят многие известные экономисты, с которыми я солидарна. А как его распределить – уже другой вопрос. Но в основе должен действовать принцип диверсификации, то есть распределения капитала между различными группами активов с целью минимизации рисков. Если простыми словами, то, как говорила моя бабушка, не кладите яйца в одну корзину. Здесь можно выделить несколько направлений.
Первое – непредвиденные расходы. Помните, как в фильме «Бриллиантовая рука» – шел, упал, очнулся – гипс… Так и в жизни, запасов в непредвиденной ситуации вам должно хватить минимум на 3-6 месяцев, чтобы сохранить то потребление, которое было для вас привычным. Кстати, такие средства можно поместить и во вклад в банке. Это так называемые краткосрочные вклады без потери процентов, которые можно свободно пополнять и снимать. Такое размещение средств удобно, эффективно, но низкодоходно.
Второе направление – инвестирование. Эти средства предназначены уже для глобальных целей и крупных покупок: приобретение недвижимости, развитие бизнеса или накопления на пенсию, чтобы, уйдя с работы, сохранить тот уровень потребления, который был во время ваших трудовых будней. Также можно откладывать на образование и обучение детей и др. Но такая инвестиционная часть ресурсов семьи уже предусматривает другие инструменты, которые должны быть разумно диверсифицированы: долгосрочные вклады, индивидуальный инвестиционный счет и прочие финансовые инструменты.
Повторюсь, что ситуации могут быть совершенно разными, в том числе и экономические реалии. И сегодня нет никого, кто бы с точностью 100 процентов мог бы сказать, что будет завтра…
Еще один лайфхак – постановка целей. Поскольку копить просто так – плохая затея. Когда вы не понимаете, зачем откладывать деньги, то и делать этого наверняка не будете. Но все равно для начала сформируйте финансовую подушку безопасности – сумму, равную хотя бы 3-6 вашим окладам, которая пригодится, если внезапно возникнут сложности с работой или кто-то из вашей семьи не дай бог заболеет. Когда подушка безопасности готова, можно начинать копить на отпуск, машину, образование и т.д.
В нынешних нестабильных и даже «турбулентных» экономических условиях лучше воздержаться от краткосрочных займов и кредитов. И это не так уж и плохо. Вообще старайтесь всегда, даже в совсем безнадежной ситуации искать выход и видеть не только минусы, но и плюсы. Так, Центробанк увеличил ключевую ставку, а коммерческие банки транслируют увеличение ставок по кредитам для реального сектора и физических лиц, это все охлаждает наш пыл в желании купить что-то в кредит, снижая спрос на рынке, подстегивающий рост цен (инфляцию). Поэтому лучше подождать более благоприятных условий для своих приобретений.
Старайтесь чаще анализировать и планировать расходы. Заведите привычку следить, сколько денег вы тратите и на что. Можно делать это в мобильном приложении банка, если вы чаще расплачиваетесь картой. Так вы определите основные статьи расходов и сможете понять, на что стоило бы тратить меньше, а от чего и вовсе отказаться. А для тех, кому сложно контролировать безналичные потоки, можно дать такой совет: ходите в магазин с наличными средствами. При этом на кармашек, где хранятся деньги сегодняшних расходов, прикрепите надпись: «А это тебе надо?» Это даст возможность еще раз оценить необходимость купить и контролировать покупки.
Всегда вовремя платите по счетам. К примеру, забудете оплатить коммунальные услуги в этом месяце – в следующем придётся платить больше, пропустили платеж по ипотеке – получили штрафные санкции и т.д.
Рассчитайте лимит семьи на каждый день. Если не удержались и потратили больше, то завтра постарайтесь потратить меньше. Для таких благих целей можно использовать конверты-недельки.
На самом деле способов сэкономить и рационально распределить семейный бюджет множество, в числе которых и банальные. К примеру, расплачивайтесь картой и пользуйтесь по ней кешбэком, готовьте еду дома и берите с собой на работу, не покупайте полиэтиленовые пакеты, а заведите сумку для покупок, планируйте поездки и покупки заранее, а сезонную одежду приобретайте на сезонных распродажах, поборите синдром Плюшкина и избавьтесь от ненужных вещей, при походе в магазин пользуйтесь списком, чтобы не купить ничего лишнего и т.д. Этот перечень советов можно еще продолжить.
Также не забывайте следить за здоровьем, экономить на этом как раз и нельзя, в итоге выйдет дороже. К примеру, выпала пломба – идите к стоматологу, не дожидаясь, пока зуб развалится окончательно. Хотя и здесь можно оптимизировать свои расходы: например, на покупку лекарств используя специальные сервисы («Я+аптека» и др.).
Вообще, наше историческое прошлое не дает нам покоя, но дело в том, что каждый кризис – он свой. Знаете, как в одну и ту же речку дважды войти нельзя, так и экономика каждый раз находится в совершенно новом состоянии, и кризис складывается тоже иначе. Но мы, к сожалению, воспринимаем его так же, как пережили прошлый, и ведем себя соответствующе. Хотя нужно понимать, что сейчас совсем другие условия и реалии. Поэтому и кризисные явления будут тоже развиваться иначе. Опять же то, что впереди «зона турбулентности» и неопределенности, а экономику уже начало прилично «потряхивать», это факт. Но, с другой стороны, это и время возможностей – самое главное их увидеть и направить в нужное русло!»
Ирина Гусева
