Рефинансированием называется услуга, которая позволяет заёмщику перекредитоваться на более выгодных условиях и погасить имеющиеся долговые обязательства. Подать заявку можно в новый банк или в тот, где уже обслуживается один из кредитов. Благодаря рефинансированию снижается процентная ставка и сокращается переплата. Если ссуд несколько, не нужно контролировать графики погашения: платёж вносится раз в месяц в одном банке.
Рефинансирование кредитов работает следующим образом:
- Нужно подать заявку.
- В случае одобрения заключить с банком новый кредитный договор на более выгодных условиях.
- Получив нужную сумму, необходимо погасить имеющиеся ссуды и займы.
Старые финансовые обязательства аннулируются. Остаётся исправно вносить ежемесячные платежи в соответствии с установленным графиком до тех пор, пока долг не будет полностью выплачен.
Условия программы обычно распространяются на автокредиты, ипотеку, кредитные карты и потребительские ссуды. Некоторые банки разрешают закрывать долги по договорам, оформленным в микрофинансовых организациях и микрокредитных компаниях. Иногда, помимо необходимой для погашения задолженности суммы, можно дополнительно получить деньги на личные нужды.
Когда стоит оформить рефинансирование
Данная услуга актуальна в следующих случаях:
- Клиент оформил дорогой кредит. Через некоторое время ЦБ РФ снизил ключевую ставку и проценты по ссудам стали ниже.
- Заёмщику необходимо оптимизировать долговую нагрузку. Обычно это связано со сложными жизненными обстоятельствами: болезнью, уменьшением доходов или форс-мажором.
- Нужно снять обременение с имущества, которое находится в залоге.
Рефинансировать кредит выгодно при условии, что разница между ставками по действующему и новому договору составляет не менее двух-трёх процентов. Стоит обратить внимание на изменение срока кредитования — он должен сократиться хотя бы вдвое.
Как рассчитать новую процентную ставку
Удобно пользоваться калькуляторами рефинансирования, которые банки размещают у себя на сайтах. Сначала необходимо указать размер ежемесячного платежа и сумму, которую осталось выплатить по текущим обязательствам. Затем нужно выбрать желаемый срок кредитования. Программа автоматически подберёт актуальную процентную ставку, рассчитает новый платёж и покажет, как меняется сумма переплаты.
Пошаговая инструкция для рефинансирования кредита
Чтобы перекредитоваться, необходимо:
- проанализировать условия в нескольких банках;
- оценить разницу в ежемесячных платежах до рефинансирования и после;
- выяснить требования к заёмщикам;
- уточнить, какие предусмотрены дополнительные расходы: страховка, оформление документов, комиссия за частичное или досрочное погашение;
- заполнить анкету и отправить заявку;
- дождаться решения;
- получив одобрение, заключить новый кредитный договор.
Для оформления потребуется паспорт. В некоторых случаях банк запрашивает справку о доходах и сумме налога физических лиц, а также другие документы. Актуальный список можно уточнить на сайте или в отделении финансовой организации.
Обязательное условие — текущие кредиты погашаются без просрочек в течение полугода и более, а до окончания действия договора осталось не менее трёх месяцев.