То, что стоимость кредитования и монетарная политика Центрального банка взаимосвязаны, общеизвестно. Поэтому при снижении учетной ставки коммерческие банки начинают менять собственное ценообразование кредитных продуктов.
Об инфляции, ключевой ставке, процентах по потребкредитованию. Как они взаимосвязаны
В феврале на заседании правления Центробанка ключевую ставку не стали снижать, оставив всё те же 7,5% годовых. По предположениям экспертов, ЦБ РФ сможет снизить свою процентную норму только, если инфляционные процессы в России замедлятся. Но не следует надеяться, что коммерческие банки массово начнут снижать проценты по потребительскому кредитованию в ближайшие несколько месяцев, за исключением МФО, выдающих онлайн займы. По ним ставка регулируется Центробанком напрямую, и с 2023 года планируется очередной снижение.
Именно процентной политикой Банк России пользуется в качестве главного инструмента для контролирования инфляции. При ажиотажном росте цен происходит повышение учетной ставки, займы для граждан и предприятий дорожают, отмечается ослабление экономической активности, что влечет уменьшение ценового давления. При замедлении инфляции регулятор может начать плавное снижение ключевой ставки для оживления деловой и потребительской активности.
В российских кредитных компаниях ведется постоянное наблюдение за любыми изменениями процентной ставки ЦБ. Учитывая решения регулятора, банки самостоятельно устанавливают уровень долгосрочных процентов на все свои продукты, включая потребительское кредитование.
Маркетинг или старт тренда?
Из-за неизменности учетной ставки третий раз подряд не следует ждать удешевления кредитов. Но у наиболее крупных участников кредитного рынка есть возможность снижения годовых процентов для привлечения потребителей (это относится к «Сберу»).
В этом финучреждении ставка по потребительским кредитам снижена до 4%. Теперь россияне с февраля смогут оформить нецелевую потребительскую ссуду или рефинансировать свои имеющиеся долговые обязательства не под 4,5%, а под 4% годовых. Такие условия относятся к займам более 300000 рублей, выданным дольше чем на год. Но такие низкие проценты доступны только на первый месяц кредитования, с последующих ставка увеличится до 12,5% в год.
По предположениям финансовых экспертов, «Сбербанк» подогревает спрос подобным предложением, это всего лишь маркетинговый ход, с помощью которого можно переманить к себе возможных заемщиков у других банковских учреждений, так как в любой финорганизации потребкредитование из-за высокой доходности относится к приоритетным направлениям. Не исключается, что и в других крупных российских банках могут воспользоваться подобной практикой. Но и такой стратегией вряд ли удастся поднять заинтересованность населения в подобных ссудах, увеличив уровень кредитования до желаемого банкирами. В результате не стоит ожидать массового удешевления розничных займов.
Пока ещё неопределенная экономическая ситуация в стране сохраняется, а закредитованность соотечественников не снижается. Эти условия способствуют возрастанию рисков для банков при выдаче кредитов. Поэтому, чтобы обезопасить себя, финансовые компании поднимают проценты по кредитным продуктам.
Вопреки оставшейся в феврале неизменной ключевой ставке регулятор недвусмысленно сигнализировал рынку, что обстановка в экономике нормализуется. По всей видимости, до завершения годового периода рост цен замедлится до 5,2-7,3%. Если эти предположения реализуются, процентную политику регулятора ждет новое смягчение, что повлечет сокращение стоимости заемных средств, но рассчитывать на это следует только со второго полугодия.
