Микрофинансовые организации выдают деньги в долг практически без отказа. На одобрение займа могут рассчитывать даже люди с небольшим заработкам и испорченной кредитной историей. Однако простота получения заемных средств компенсируется не самыми выгодными условиями. Разберемся, что представляют собой микрокредиты, какие у них преимущества и недостатки, и стоит ли вообще обращаться в МФО.
Что такое микрокредиты
Это небольшая сумма, которую микрофинансовая компания (МФК) или микрокредитная компания (МКК) выдает в долг на короткий срок. Как правило, в пределах 30 дней. В некоторых организациях есть долгосрочные займы на сумму до 100 000 рублей, но в этом случае срок погашения составляет до одного года. Их сложнее получить и обходятся они дороже.
Считается, что микрозайм — это как одолжить деньги у знакомого на несколько дней, но под большой процент. Как раз из-за высоких ставок высок риск оказаться в долговой яме.
Кто чаще всего обращается в МФО
Основными клиентами микрофинансовых организаций являются две категории заемщиков:
- Люди, которым банки отказывают в выдаче кредита. Чаще всего это происходит из-за неофициального дохода, плохой кредитной истории и множества действующих долговых обязательств.
- Те, кому срочно понадобились деньги. Например, если не хватило немного денег до зарплаты, и нужно срочно оплатить счета, купить продукты или медикаменты. Не у всех есть финансовая подушка, а занять нужную сумму у родственников или друзей нет возможности.
Регулирование микрокредитования
Защита прав заемщиков, определение правил выдачи микрозаймов и обязанностей сторон, ограничение предельной процентной ставки регулируется законодательством. К основным законам относятся:
- № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;
- № 353-ФЗ «О потребительском кредите»;
- Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг.
МФО должны иметь лицензию на деятельности. Реестр легальных компаний ведет Банк России. Следует ознакомиться с ним перед получением займа.
Еще Центробанк старается улучшить условия микрокредитования. Например, до июля 2019 года максимальная ставка составляла 1,5% в сутки, после — 1%, с июля 2023 года — 0,8%. Общая переплата по договорам, оформленным на срок до 12 месяцев, должна составлять не более 130% от тела микрокредита.
Преимущества и недостатки займов
К ключевым преимуществам микрокредитов относятся:
- Быстрое получение. Процедура проходит онлайн. Многие МФО выдают займы на карту Сбербанка или других финансовых учреждений.
- Минимум требований. Из документов достаточно только паспорта. Подтверждать платежеспособность ну нужно.
- Плата за реальный срок пользование деньгами. Если появилась возможность погасить микрокредит раньше указанной в договоре даты, можно сделать это без уплаты штрафа. На это отводится 2 недели после получения денег. Проценты будут пересчитаны за фактический период микрокредитования.
К недостаткам займов относятся:
- Огромная переплата. МФО компенсируют риск невозврата и просрочки высокими процентными ставками. Поэтому не стоит брать крупную сумму, например, на покупку смартфона. Лучше взять займ в экстренной ситуации и погасить его с ближайшей зарплаты. В таком случае переплата будет приемлемой.
- Быстрое увеличение долга. Если не удастся вовремя погасить микрокредит, сумма к возврату существенно возрастет. Кроме процентов будут начисляться ежедневные пени за просрочку. Если займ на 100 000 рублей на полгода, переплата за этот период составит 65 000 рублей. Но если рассчитаться с МФО только через год, придется отдать 230 000 рублей.
